Mobile penger har nøkkelen til økonomisk inkludering i frankofon Afrika
I dette eksklusive intervjuet utført for TechCabal, Noel K. Tshianigrunnlegger av Congo Business Network, snakker med Aissatou Clayadministrerende direktør i Airtel Money Gabon, om hennes profesjonelle bakgrunn og hvordan mobilpengesektoren endrer det finansielle tjenestelandskapet i frankofon Afrika.
Fortell oss gjerne om din faglige bakgrunn og hva som inspirerte deg til å jobbe i telekommunikasjonssektoren.
Jeg er født og oppvokst i Dakar, Senegal, i en gjennomsnittlig middelklassehusholdning med tre generasjoner arbeider kvinner. Etter videregående dro jeg til Frankrike for å studere på universitetet. Jeg kan innrømme at jeg var gjennomsnittlig på skolen ettersom jeg har mer et empirisk læringssystem og ikke kunne forstå sammenhengen mellom det som ble undervist på skolen og bruken av det i dagliglivet. Da fikk jeg muligheten til å bli med på en handelshøyskole og studere gjennom læretid, dels på skolen og dels i en bedrift. Å gjøre det økte interessen min ettersom jeg til slutt ville oppleve følelsen av hvordan rikdom genereres.
Etter at jeg ble uteksaminert, selv om jeg kunne ha hatt muligheten til å fortsette karrieren min i Frankrike, var det ekstremt åpenbart for meg at livet mitt, enten det er profesjonelt eller personlig, ville skje hjemme. Og det var slik jeg ble med i verdens ledende selskap innen den gamle økonomien i olje- og gassindustrien i Senegal.
Denne flyttingen tilbake til Afrika ble utløst av en enkel opplevelse mens jeg slet i Frankrike som en økonomisk ekskludert student med små midler som ønsket å ha en mobiltelefon. Jeg husker at min mor hadde en mobiltelefon i Senegal på slutten av 1990-tallet. Det kostet tydeligvis mye, men oppkjøpsordningen svarte på lokalmiljøet gjennom forhåndsbetalte skrapelodd.
Denne konstateringen stammet fra min fascinasjon for telekommunikasjonsselskaper og teknologibransjen generelt. For de av oss som vokste opp på slutten av 1980-tallet og begynnelsen av 1990-tallet i Afrika, var det en sjeldenhet å ha en fasttelefon. Jeg husker tydelig at naboene våre kom hjem til oss for å bruke telefonen, ringe og dermed komme i kontakt med folk de trodde kunne løse en situasjon de stod overfor, siden behovet for å ringe mesteparten av tiden er knyttet til en slags av det haster. Det fikk meg til å innse kraften i telekommunikasjon og hvordan det kan påvirke folks liv.
Revolusjonen brakt av telekommunikasjonsselskaper og teknologiindustrien i Afrika gikk gjennom mange stadier – fra “telesentre” i Senegal, steder for sosial samling og uunnværlige midler for tilgang til telefontjenester for byer og landlige områder, til mobiltelefoner, internett, smarttelefoner og mobilpenger. Den har omformet, i løpet av en periode på tjue år, våre sosiale interaksjoner, måten vi underholder oss på, måten vi betaler for ting, og viktigst av alt måten Afrika sender og mottar penger på (og forblir knyttet til resten av verden og dens diaspora).
Hvordan gikk du fra olje- og gassindustrien til teknologi og telekommunikasjon?
Mitt svar er enkelt og kommer ned til lidenskap og en vilje til å mestre endring. Da jeg ble tilbudt muligheten til å være et aktivt medlem av den endringen, tenkte jeg ikke to ganger.
Jeg begynte i mobilpenger og fintech-industrien i Ghana i 2010; deretter [moved to] insuretech-sektoren i Kenya. Etter det [I joined] telekommunikasjons- og mobilpengevirksomheten i Senegal. Før jeg begynte hos Airtel Africa som administrerende direktør for Airtel Money i Gabon, hadde jeg brukt nesten fem år på å representere et rettech- og fintech-selskap i Silicon Valley som talsmann for digital sentralbankvaluta i CFAs pengesone.
Hvordan ser mobilpengesektoren ut i dag i Gabon? Hvem er de største aktørene og hvordan er banker og startups posisjonert i markedet?
I løpet av årene har Gabon oppnådd enorme fremskritt med å utjevne økonomisk inkludering, drevet av blant annet regjeringens politikk, for å gjøre det obligatorisk for embetsmenn å motta lønnen sin gjennom en bankkonto, på den ene siden, og på en annen, økningen av mobile pengekontoer. Det er to store mobilpengeaktører på markedet: Airtel Money og Moov Money. Begge er telekommunikasjonsledede og bankledede, og de opererer under en bankelektronisk pengeutstederlisens.
Banksektoren på sin side ledes av den lokalt eide BGFIBank, som driver sin egen mobillommebokapplikasjon, men afrikanske bankgrupper som Ecobank, Orabank, United Bank for Africa og Attijariwafa Bank har kommet inn på markedet. Og de har sett en rask vekst.
Airtel Africa, gjennom sin åpne API-strategi, driver også lokalt utviklede teknologiløsninger som positivt påvirker liv over hele kontinentet og skaper enhjørninger i teknologiindustrien. Dynamikken i det gabonesiske markedet er unik. Den har en befolkning på rundt 2 millioner mennesker. Og 70 % av innbyggerne er konsentrert i de to store byene: Libreville og Port-Gentil. Den har en av de høyeste leseferdighetene, en mobiltelefonpenetrasjonsrate på over 120 %, og en økende smarttelefonpenetrasjonsrate.
På grunn av regnskogens tetthet kan tilgang til visse regioner være utfordrende for vanlige finansinstitusjoner. Når det gjelder mur- og mørtelgrenutvidelse og befolkningsrekkevidde, er det kanskje ikke økonomisk relevant å oppnå i underbefolkede lokaliteter. Det er der magien med mobile penger virker, siden vi har teknologien og distribusjonsinfrastrukturen for å gjøre tilgangen enklere.
Hvordan formet COVID-19 mobile penger og telekom?
Som i enhver annen bransje har mobilpengesektoren lidd under nedstengningstiltakene fra COVID-19, men motvirkningene av pandemien har resultert i en økning i aktive mobilpengekontoer og verdien av transaksjoner ettersom folk forsto fordelene med å tjene penger transaksjoner fra den trygge komforten i hjemmene deres, noe som gjør Gabon til det nest største mobile pengemarkedet i det sentralafrikanske økonomiske og monetære fellesskapet (CEMAC) etter Kamerun, og det høyeste antallet aktive kontoer.
Denne suksessen har vært mulig fordi både myndighetene gjennom sine reguleringsorganer og banksektoren fra de tidlige stadiene har anerkjent nødvendigheten av institusjonelle partnerskap mellom tradisjonelle finansinstitusjoner og deres ekspertise innen finansnæringen og mobilnettoperatører og deres ekspertise i å kanalisere rekkevidde og skala for å oppnå nivået av vekst og finansiell inkludering vi opplever i dag i Gabon.
Når det gjelder reguleringer, hva kan sentralbanker gjøre for å få fart på veksten av mobilpenger i det franskspråklige Afrika?
Som bransje har vi en tendens til å tro at regulatoriske myndigheter, hovedsakelig i det franskspråklige Afrika, har satt hindringer for akselerasjonen av mobile penger. Selv om det kan eksistere noen hindringer, er det viktig å huske at sentralbanken i vestafrikanske stater i Dakar var det første reguleringsorganet på kontinentet som var banebrytende for regulering rundt utstedelse av elektroniske penger for ikke-bankinstitusjoner i 2006.
I CEMAC-regionen har Bank of Central African States i Yaounde gjennom GIMAC regional svitsj oppnådd full interoperabilitet mellom operatører av finansielle tjenester. Disse tilfellene er bevist bevis på at sentralbanker og lovgivere i sin politikk viser sin forpliktelse til å forbedre tilgangen til finansielle tjenester for de undertjente.
Mobilpengemodellen, slik vi kjente den fra starten, må imidlertid utvikles fra tradisjonelle pengeoverføringer til mer komplekse finansielle tjenester som vil gi liv bedre økonomisk. For så vidt har de fleste telekommunikasjonsselskaper på kontinentet inngått separasjon av GSM- og mobilpengeaktiviteter gjennom prosessen med å anskaffe sine egne lisenser fra sentralbanker til betalingstjenester.
Å få denne regulatoriske godkjenningen kan til tider være smertefullt og langvarig fra et telekommunikasjonsselskaps ståsted der vi iboende er vant til å få ting gjort på en rask og rask måte.
Du har jobbet i både engelsk- og frankofonland i Afrika. I hvilket land er mobilpengesektoren bedre utviklet?
Jeg sier faktisk alltid at jeg hadde privilegiet å ha jobbet i flerkulturelle miljøer i Afrika. Unødvendig å si at den mest imponerende opplevelsen har vært da jeg bodde i Kenya, hjemmet til verdens mest vellykkede implementering av mobile pengeoverføringer. Jeg måtte erfare hva det å leve i kontantløse eller kontante miljøer betydde og dets positive konsekvenser for å forbedre folks liv, og et lands økonomi i større skala.
Har du noen råd å gi til kvinner som starter sin karriere og som ønsker å nå dit du er i dag?
Som afrikanske kvinner får vi ofte beskjed fra en tidlig alder om å prioritere rollene våre som koner og mødre i stedet for våre profesjonelle karrierer. Jeg tror at vi ikke trenger å velge. Vi kan være koner, mødre og toppledere.
Som Virginia “Ginni” Rometty, tidligere administrerende direktør i IBM en gang sa, “komfort og vekst kommer aldri sammen.” Gjennom reisen vil vi møte stereotypier og mikroaggresjoner som at kvinner blir ledet av følelser og er for skjøre til å ta fornuftige beslutninger. Mitt svar på det er: tigeren kan ikke endre stripene sine. Min sanne natur som kvinne gjør meg ikke til en mindre god beslutningstaker.
Da jeg bestemte meg for å flytte til Ghana for å jobbe, forlot jeg en sikker jobb i et ledende selskap for å starte på nytt som singel kvinne i et nytt land, et annet språk, en oppstart og en bransje som jeg aldri har hørt om før. Familien min var ganske bekymret for fremtiden min. Men de respekterte valget mitt og ga meg deres ubetingede støtte.
Visjonen vi har om suksess i teknologiindustrien er en hvit mann i svart rullekrave eller en ung mannlig voksen i t-skjorte, revne jeans og sandaler. Vi må dekonstruere narrativet og i fellesskap bekjempe kjønnsstereotypier for å nå bærekraftsmål 5, som handler om likestilling på arbeidsplassen. Det er en del av de 17 SDGene som ble etablert av FN i 2015.
Vi må endre paradigmet og vise suksess fra en annen vinkel. Det er afrikansk og det er en kvinne. Jeg oppdaget nylig at opphavsmannen til Shazam-appen er en afrikansk kvinne. Administrerende direktør for Zoox, et datterselskap av Amazon og Silicon Valley teknologiselskap som utvikler autonome kjøretøy, er en kvinne av senegalesisk opprinnelse.
Historiene deres må fortelles, og de afrikanske mainstream-mediene må vise disse rollemodellene til den yngre generasjonen. Kvinner i og fra Afrika tar finanstjenestene og teknologiindustrien med storm. Det er fakta.
Jeg meldte meg nylig inn i et mentorprogram for unge underprivilegerte kvinner med sikte på å hjelpe dem med å gå over til teknologi. Og mitt budskap til dem er det samme: ting vil bli tøffe. Fokuser i stedet på hvor du vil, ikke på det du frykter.