Mens den amerikanske økonomien fortsatt opererer i et miljø med ganske lav rente, vil det ikke vare lenge. Sentralbanken forventes å heve rentene flere ganger i månedene fremover, selv om det ikke er klart hvor mye.
“Inflasjonen er navet på rattet og vil diktere hvor mye og hvor ofte Fed trenger å heve renten,” sa Greg McBride, finansanalytiker hos Bankrate.com.
Kredittkort: Minimer bittet
Når Fed Funds-renten – også kjent som overnattingsbankens utlånsrente – går opp, det vil presse opp ulike utlånsrenter som bankene tilbyr sine kunder. Så du kan forvente å se en økning i kredittkortprisene dine innen noen få uttalelser, sa McBride.
Hvis du har saldo på kredittkortene dine – som vanligvis har høye variable renter – vurder å overføre dem til et nullrente-saldooverføringskort som låser en nullrente i mellom 12 og 21 måneder.
“Det isolerer deg fra renteøkninger i løpet av de neste og et halvt år, og det gir deg en klar rullebane for å betale ned gjelden din en gang for alle,” sa McBride. “Mindre gjeld og mer sparing vil gjøre deg i stand til bedre å motstå stigende renter, og er spesielt verdifullt hvis økonomien surner.”
Hvis du ikke overfører til et nullrente balansekort, kan et annet alternativ være å få et relativt lavt fastrente privatlån.
Uansett er det beste rådet å gjøre alt for å betale ned saldoene dine raskt.
Boliglån: Lås fast rente nå
“Boliglånsrentene har hoppet to hele prosentpoeng siden begynnelsen av året, fra 3,27% til 5,28%,” bemerket McBride.
Når det er sagt, “ikke hopp inn i et stort kjøp som ikke er riktig for deg bare fordi rentene kan gå opp. Å skynde seg inn i kjøpet av en stor billettgjenstand som et hus eller en bil som ikke passer inn i budsjettet ditt, er en oppskrift på problemer, uavhengig av hva rentene gjør i fremtiden,” sa den Texas-baserte sertifiserte finansplanleggeren Lacy Rogers.
Hvis du allerede har en låneramme med variabel rente, og du brukte en del av den til å gjøre et boligforbedringsprosjekt, anbefaler McBride å spørre långiveren din om de ville være villige til å fastsette renten på den utestående saldoen din, og effektivt skape en fast- rate boliglån. La oss si at du har en kredittgrense på 50 000 dollar, men bare brukte 20 000 dollar til en oppussing.
Hvis det ikke er mulig, bør du vurdere å betale ned den saldoen ved å ta ut en HELOC med en annen utlåner til en lavere kampanjepris, foreslo McBride.
Banksparing: Shoppe rundt
Hvis du har gjemt penger i store banker som har betalt nesten ingenting i renter for sparekontoer, ikke forvent at det endrer seg bare fordi Fed øker renten, sa McBride. Det er fordi de store bankene svømmer i innskudd og ikke trenger å bekymre seg for å tiltrekke seg nye kunder.
Men nettbanker, som ønsker å beholde brukskontoer og tiltrekke seg flere forretninger, tilbyr langt bedre priser og øker dem aktivt etter hvert som referanserentene blir høyere. Så det er verdt å shoppe rundt.
Aksjer: Vurder prissettingskraft
Finansielle tjenestevirksomheter, som banker, gjør det vanligvis bra i miljøer med stigende rater fordi de blant annet tjener mer penger på lån. Forsikringsselskaper kan også blomstre, delvis fordi avkastningen på verdipapirene de har i porteføljen går opp.
Normalt, eiendom kan bli skadet av stigende priser. Men siden den 10-årige statsrenten, som driver boliglånsrentene, allerede har steget kraftig det siste året, kan det hende den ikke hopper kraftig fra der den er, sa Stritch.
Teknologiselskaper drar heller vanligvis ikke nytte av høyere priser. Men med tanke på at sky- og programvareleverandører utsteder abonnementspriser til kunder, kan de stige med inflasjonen, sa den sertifiserte finansplanleggeren Doug Flynn, medgründer av Flynn Zito Capital Management.
Obligasjoner: Gå kort
I den grad du allerede eier obligasjoner, vil kursene på obligasjonene dine falle i et stigende rentemiljø. Men hvis du er i markedet for å kjøpe obligasjoner, vil du dra nytte av den trenden, spesielt hvis de er kortsiktige obligasjoner, siden prisene har falt mer enn vanlig i forhold til langsiktige obligasjoner. Normalt, de beveger seg lavere i tandem.
– Det er en ganske god mulighet kortsiktige obligasjoner, som er alvorlig forskjøvet,” sa Flynn.
Det er noen begrensninger. Du kan bare investere $10 000 i året. Du kan ikke løse den inn det første året. Og hvis du utbetaler mellom år to og fem, mister du de tre foregående månedene med renter.
“Med andre ord, I-Bonds er ikke en erstatning for sparekontoen din,” sa McBride.
Likevel bevarer de kjøpekraften til $10 000 hvis du ikke trenger å røre den på minst fem år, og det er ikke ingenting. De kan også være til særlig fordel for personer som planlegger å pensjonere seg i løpet av de neste 5 til 10 årene, siden de vil tjene som en sikker årlig investering de kan benytte seg av ved behov i de første årene av pensjonering.
Andre eiendeler som kan gjøre det bra er såkalte instrumenter med flytende rente fra selskaper som trenger å skaffe penger, sa Flynn. Den flytende renten er knyttet til en kortsiktig referanserente, som fed funds-renten, så den vil gå opp hver gang Fed hever renten.
Men hvis du ikke er en obligasjonsekspert, er det bedre å investere i et fond som spesialiserer seg på å få mest mulig ut av et miljø med stigende rente gjennom instrumenter med flytende rente og andre obligasjonsinntektsstrategier. Flynn anbefaler å se etter et aksjefond eller ETF med strategisk inntekt eller fleksibel inntekt, som vil inneholde en rekke forskjellige typer obligasjoner.
“Jeg ser ikke mange av disse valgene i 401(k)s,” sa han. Men du kan alltid be 401(k)-leverandøren din om å inkludere alternativet i arbeidsgiverens plan.