Hvordan spare over 401(k) utsettelsesgrenser med bidrag etter skatt

Hvis du allerede har maksimert 401(k) planbidrag for 2022 og du er ivrig etter å spare mer til pensjonisttilværelsen, har noen planer et alternativ under radaren, sier eksperter.

For 2022, du kan utsette $20 500 inn i en 401(k), pluss en ekstra $6500 for investorer 50 og eldre. Men den totale plangrensen er $61 000 per arbeider, inkludert kamper, overskuddsdeling og andre innskudd. Og noen planer lar deg overskride utsettelsesgrensen på $20 500 med såkalte bidrag etter skatt.

“Det er definitivt noe folk med høyere inntekt kan være lurt å vurdere på slutten av året hvis de leter etter steder å legge inn ekstra besparelser,” sa sertifisert finansiell planlegger Ashton Lawrence, en partner hos Goldfinch Wealth Management i Greenville, South Carolina.

Mer fra Personlig økonomi:
Investorer kan utsette opptil $22 500 i en 401(k) og $6500 i IRA i 2023
63 % av amerikanerne lever nå lønnsslipp til lønn ettersom inflasjonen overgår lønningene
IRS: Her er de nye inntektsskatteklassene for 2023

Etter skatt bidrag er annerledes enn Roth 401(k)-planer. Mens begge strategiene innebærer å spare penger etter skatt, er det noen viktige forskjeller.

For 2022, hvis du er under 50 år, kan du det utsett opptil $20 500 av lønnen til planens vanlige førskattekonto eller Roth 401(k)-konto. Prosentandelen av planer som tilbyr et Roth 401(k) sparealternativ har økt det siste tiåret.

Noen planer tilbyr imidlertid ytterligere bidrag etter skatt til din tradisjonelle 401(k), som lar deg spare mer enn $20 500-takken. For eksempel, hvis du utsetter $20 500 og arbeidsgiveren din sparker inn $8 000 for kamper og overskuddsdeling, kan du spare ytterligere $32 500 før du når plangrensen på $61 000 for 2022.

Mens antallet planer som tilbyr 401(k)-bidrag etter skatt har økt, er det fortsatt mindre vanlig blant mindre selskaper, ifølge en årlig undersøkelse fra Plan Sponsor Council of America.

I 2021 tilbød omtrent 21 % av selskapsplanene 401(k)-bidrag etter skatt, sammenlignet med omtrent 20 % av planene i 2020, fant undersøkelsen. Og nesten 42 % av arbeidsgivere på 5000 eller flere ga alternativet i 2021, opp fra omtrent 38 % i 2020.

Til tross for økningen, falt deltakelsen etter skatt 401(k) i 2021, og falt til omtrent 10 % fra nesten 13 % året før, viste den samme undersøkelsen.

Når du har gitt bidrag etter skatt, kan planen tillate det som er kjent som en “mega bakdør Roth” strategi, som inkluderer å betale avgifter på vekst og flytte midlene for fremtidig skattefri vekst.

“Det er en fin måte å gå videre og begynne å øke de skattefrie pengene for de fremtidige årene,” sa Lawrence.

Avhengig av planreglene kan du overføre pengene til en Roth 401(k) innenfor planen eller til en separat Roth individuell pensjonskonto, forklarte Dan Galli, en CFP og eier hos Daniel J. Galli & Associates i Norwell, Massachusetts. Og med mange detaljer å vurdere, kan det være verdt å jobbe med en rådgiver.

Men “det er et stort antall fagfolk – fra CPAer, advokater, formuesforvaltere og økonomiske planleggere – som ikke forstår eller ikke er kjent med Roth i planen. [401(k)] rollovers,” sa han.

Mens “knestøtsreaksjonen” er å rulle etter skatt 401(k)-midler ut av planen til en Roth IRA, må investorer “kjenne reglene” og mulige ulemper, for eksempel å miste tilgang til institusjonelle priser og midler, sa Galli.

“Det er ikke noe rett eller galt,” sa han. “Det er bare å forstå fordelene, og mitt inntrykk er at folk flest ikke forstår at du kan gjøre alt innenfor 401(k).”